آیا بیمه شخص ثالث فرانشیز دارد؟ (پاسخ به یک باور غلط)
یکی از رایجترین سوالاتی که رانندگان هنگام مراجعه به شرکتهای بیمه یا پس از وقوع تصادف مطرح میکنند، موضوع «فرانشیز» است.
یکی از رایجترین سوالاتی که رانندگان هنگام مراجعه به شرکتهای بیمه یا پس از وقوع تصادف مطرح میکنند، موضوع «فرانشیز» است. در صنعت بیمه، فرانشیز بخشی از خسارت است که پرداخت آن بر عهده بیمهگذار است و شرکت بیمه تعهدی در قبال آن ندارد. اما آیا این قاعده در مورد «بیمه شخص ثالث» نیز صدق میکند؟ در این مقاله به این سوال پاسخ میدهیم و بررسی میکنیم چرا در برخی تصادفات، مبلغی کمتر از خسارت واقعی به زیاندیده پرداخت میشود.
مفهوم فرانشیز چیست؟
بهطور کلی، فرانشیز برای کاهش ریسک و جلوگیری از درخواستهای غیرضروری برای خسارتهای بسیار کوچک طراحی شده است. به عنوان مثال، در «بیمه بدنه»، همیشه درصدی از خسارت به عنوان فرانشیز از مبلغ نهایی کسر میشود. اما در مورد بیمه شخص ثالث که یک بیمه اجباری و حمایتی است، قضیه متفاوت است.
آیا بیمه شخص ثالث فرانشیز دارد؟
پاسخ کوتاه و صریح «خیر» است. بر اساس قانون بیمه اجباری شخص ثالث در ایران، این بیمهنامه فاقد فرانشیز است. به عبارت دیگر، شرکت بیمه موظف است تمام خسارت مالی و جانی وارده به شخص ثالث را تا سقف تعهدات خریداریشده (سقف بیمهنامه) پرداخت کند و هیچ مبلغی بابت فرانشیز از خسارت کسر نمیشود.
چرا گاهی خسارت کمتری دریافت میکنیم؟
اگر بیمه شخص ثالث فرانشیز ندارد، چرا گاهی مبلغ پرداختی توسط شرکت بیمه کمتر از مبلغی است که تعمیرکار اعلام کرده است؟ این موضوع معمولاً به دو دلیل اتفاق میافتد:
۱. استهلاک قطعات در خودروهای قدیمی
در خسارتهای مالی، شرکتهای بیمه طبق قانون و بخشنامههای بیمه مرکزی، هزینهها را بر اساس «ارزش روز قطعه نو» محاسبه میکنند. اما اگر خودروی زیاندیده بسیار فرسوده باشد، ممکن است درصدی بابت استهلاک قطعات (بهویژه قطعاتی که در اثر تصادف خراب شدهاند و عمر مفیدشان تمام شده بوده) کسر شود. این موضوع «فرانشیز» نیست، بلکه محاسبه ارزش فعلی قطعه است.
۲. سقف تعهدات بیمهنامه
هر بیمهنامه شخص ثالث یک سقف تعهد مالی سالانه دارد که در ابتدای سال توسط قوه قضائیه و بیمه مرکزی اعلام میشود. اگر خسارت وارد شده به خودروی زیاندیده بیش از سقف تعهد مالی بیمهنامه شما باشد، شرکت بیمه تنها تا سقف مبلغ بیمهنامه مسئول پرداخت است و مابقی هزینهها بر عهده خود راننده مقصر است.
اهمیت استعلام وضعیت بیمه برای جلوگیری از ضرر
برای اینکه در صورت بروز تصادف، دچار مشکل سقف تعهدات یا انقضای بیمهنامه نشوید، همیشه وضعیت بیمه خود را مانیتور کنید. به خصوص اگر قصد خرید یا فروش خودرو را دارید، بهتر است از ابزارهای آنلاین برای استعلام بیمه شخص ثالث با پلاک استفاده کنید. این کار به شما کمک میکند تا دقیقا بدانید چه سقف تعهداتی برای خودروی شما ثبت شده و آیا نیاز به خرید پوشش مالی بیشتری دارید یا خیر.
نتیجهگیری
بیمه شخص ثالث برای حمایت از زیاندیدگان طراحی شده و به همین دلیل، هیچ فرانشیزی برای آن در نظر گرفته نشده است. شرکت بیمه در برابر خسارتهای مالی و جانی، متعهد به پرداخت کامل مبلغ (تا سقف سقف توافق شده) است. تنها چیزی که باید به آن توجه کنید، تمدید به موقع و خرید پوشش مالی کافی برای جلوگیری از پرداخت هزینههای اضافی از جیب خودتان در تصادفات سنگین است.
